En los últimos meses dos noticias marcan el sistema de AFP: la reciente reforma previsional, en proceso de implementarse, y la posibilidad de que el Congreso apruebe un octavo retiro de fondos de los afiliados.
Desde la Comisión de Economía del Congreso informaron que se pondrá a debate un nuevo retiro de fondos de la AFP, luego de que se emita el reglamento de la ley de reforma previsional.
En caso llegue a aprobarse un nuevo retiro de fondos, los afiliados se encontrarán frente a la disyuntiva de utilizar sus fondos de inmediato o mantenerlos en su AFP, con el objetivo de tener una pensión de jubilación a los 65 años.
En esa coyuntura, el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) informó que unos 6.3 millones de afiliados a las AFP tienen en sus cuentas hasta 1 UIT (S/ 5,350).
Proyecciones de pensiones en las AFP
¿Cuál será la pensión que obtenga un afiliado si hasta ahora tiene un fondo de solo S/ 5,000? La respuesta dependerá de su edad -y por lo tanto los años de aportes que restan para jubilarse a los 65 años- y de su nivel de ingresos.
Las AFP tienen en sus páginas web sistemas con ‘calculadoras de pensiones’ y utilizamos una de ellas, para hacer estimaciones de un afiliado con ingresos de S/ 3,000 al mes.
Si el afiliado tiene 65 años y se jubila con un fondo de solo S/ 5,000, tendrá una pensión de S/ 10 al mes.
Si tiene 55 años, por lo que realiza 10 años de aportes que se suman a los S/ 5,000, reunirá un fondo total de S/ 33,000 (cifra redondeada), lo cual le generará una pensión de S/ 140 al mes.
Si tiene 45 años, realiza 20 años de aportes que se suman a los S/ 5,000, alcanzará un fondo total de S/ 78,000, lo que le permitirá tener una pensión de S/ 345 al mes.
Si tiene 35 años, realiza 30 años de aportes que se suman a los S/ 5,000, tendrá un fondo de S/ 153,000, lo que le generará una pensión de S/ 673 al mes.
Si tiene 25 años, realiza 40 años de aportes que se suman a los S/ 5,000, al final tendrá un fondo de S/ 274,000, lo que le permitirá tener una pensión de S/ 1,198 al mes.
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La reforma previsional, que se implementará en las próximas semanas, cuando se publique su reglamento, ofrecerá una pensión mínima de S/ 600 al mes a los afiliados a las AFP, bajo dos condiciones: abonar 240 aportaciones (20 años) y no realizar ningún retiro de fondos desde el momento en que se publique el reglamento de la ley de reforma previsional.
Retomando los anteriores ejemplos, el afiliado de 45 años, con S/ 5,000 en su fondo en la actualidad y que realiza 20 años de aportes, alcanzará una pensión de S/ 345 al mes. Pero con el esquema de pensión mínima, su pensión subirá de S/ 345 a S/ 600.
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¿Qué ocurrirá con quienes no alcancen los 20 años de aporte? La reforma previsional también establece en las AFP las pensiones denominadas ‘proporcionales’, similares a las que ya existen en la ONP, explicó Victorhugo Montoya, especialista en temas previsionales.
Así, quienes realicen en la AFP desde 10 años de aportes, pero menos de 15 años de aportes, recibirán una pensión ‘proporcional’ de S/ 300 al mes. Y quienes realicen desde 15 años de aportes, pero menos de 20 años de aportes, recibirán una pensión ‘proporcional’ de S/ 400 al mes.
Retomando el ejemplo del afiliado de 55 años con un fondo de S/ 5,000 y que realizará 10 años de aportes, tendrá una pensión de S/ 140 al mes. Pero con la pensión proporcional de la reforma previsional, la pensión de este afiliado subirá de S/ 140 a S/ 300 al mes.
No obstante, el MEF advierte que esos 6.3 millones de afiliados están en riesgo de quedarse sin la pensión mínima -ni pensión proporcional- que ofrece la reforma previsional, pues si el Congreso aprueba una nueva ley de retiro de fondos de AFP y estos afiliados los utilizan, ya no contarían con el requisito para acceder a la pensión con apoyo estatal. Lo mismo ocurrirá con quienes cuenten con un mayor nivel de fondos, como S/ 10,000 o S/ 15,000, y también deciden retirarlo.
¿Retirar fondos de la AFP o esperar a una pensión?
¿Acceder a una pensión mínima de S/ 600 al mes será lo suficiente atractivo para que el afiliado no retire sus fondos de la AFP? “No lo creo, es muy poco, no llega al mínimo vital. Las personas son más cortoplacistas, por lo que muchos igual querrán retirar sus fondos”, señaló el economista Jorge Guillén, profesor de finanzas de Esan.
Para cambiar este panorama, Guillén refiere que se debe trabajar a largo plazo una cultura de ahorro previsional, desde los colegios, con cursos de educación financiera. “La cobertura también mejorará cuando la economía se formalice más”, anotó.
Licenciado en periodismo de la PUCP, con más de diez años de experiencia en medios de prensa escritos y digitales.
