Las dificultades económicas han llevado a un importante grupo de personas a solicitar financiamiento desde una temprana edad para desarrollar emprendimientos. Así lo revela un reciente informe de Equifax Perú.
De acuerdo con el reporte, en 12 meses contados desde mayo del 2023 a abril del 2024, de un universo de 16.5 millones de personas sin acceso a crédito del sistema financiero, 1.4 millones superaron esa condición y obtuvieron préstamos. De ese grupo, la mayor parte (31.2%) tiene menos de 25 años. Además, un 15% tiene entre 26 y 30 años. Más rezagados figuran aquellos de 31 a 45 años, que fueron el 29.5% de los que recibieron créditos.
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“Se está viendo que las personas están empezando (a ingresar al sector financiero) a edades mucho más tempranas. El driver o acelerador es la necesidad de inversión”, manifestó a Gestión Germán Manrique, gerente de microfinanzas de Equifax Perú. Según el ejecutivo, estos préstamos obtenidos por los jóvenes son principalmente de capital de trabajo.
“La necesidad empuja a la creatividad, a la iniciativa. Existen emprendimientos en todos los segmentos, pero en los grupos de menores ingresos son para sencillamente poder salir de la pobreza”, expresó Arturo García, docente de finanzas de Esan.
Empleo insuficiente
Hizo hincapié en que el actual nivel de crecimiento económico del país no es el suficiente como para poder generar los nuevos puestos de trabajo que demanda el mercado, lo que lleva a los jóvenes a emprender negocios.
Además, tras el golpe de la pandemia, muchas familias que eran vulnerables cayeron en la pobreza y las cifras muestran que aún persiste una situación crítica. Según el INEI, la pobreza monetaria alcanza a casi el 30% de la población.
De acuerdo con el referido estudio, el préstamo a microempresa es el principal medio para incorporar a las personas como sujetos de crédito en el sistema financiero (41% de los casos de inclusión). No menos importantes son los créditos de consumo, tanto revolventes o con tarjetas (21%) como no revolventes (37%).
Características
Otro dato clave es que el 75% de los nuevos receptores de crédito entraron al sistema con una deuda de S/ 3,000 o menos.
Manrique explicó que los créditos que se entregan a los jóvenes tienen, como primera característica, que son unipersonales. Asimismo, se emplean para negocios que irán escalando, por lo que se espera que en el tiempo su línea de crédito se incremente.
Una tercera particularidad de estos financiamientos es la vulnerabilidad en los ingresos de las personas que los reciben. “La pandemia ha traído mucho impacto a estos negocios que son muy informales”, afirmó el gerente.
Sin embargo, un punto fuerte de estos emprendimientos de jóvenes es su rápido nivel de conversión, es decir, que fácilmente puede cambiar de un rubro a otro, recalcó.
“Un negocio (mediano) que está hecho, por ejemplo, para producir pinturas, no es que quiebre y fácilmente pueda cambiar a la fabricación de ladrillos. En la microempresa las personas tienen un nivel de adaptabilidad bastante alto”, explicó Manrique.
Además, estos préstamos de capital de trabajo son de alta rotación, por lo que su retorno hacia la entidad que financia es más rápido en comparación con aquellos créditos dirigidos a la adquisición de activo fijo.
Riesgo
El informe revela también que el 15.1% de los nuevos sujetos de crédito en el periodo de análisis tiene un riesgo alto y el 33.4%, un riesgo medio. Es decir, el 48.5% es de un nivel alto o medio.
“Un cliente puede ser de riesgo alto porque quizás presentó un antecedente negativo. Debería ser una alerta para aquellas instituciones que quieren bancarizar. Probablemente no solo (estos clientes) tengan incorporado un comportamiento negativo en el mercado financiero, sino en el sector comercial”, detalló el ejecutivo de Equifax.
Así, hay personas que son sujetos de crédito en el sistema financiero, pero que poseen deudas, por ejemplo, con alguna compañía de servicios básicos (como telecomunicaciones), o incluso con alguna institución no regulada como una fintech, agregó.
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Tarjeta de crédito
“Usualmente, estos créditos (de alto riesgo) son aprobados de una manera bastante fácil, son tarjetas de crédito que pueden muchas veces aprobarse de manera automática por líneas muy bajas, cosa que no sucede cuando se otorgan créditos (de capital de trabajo) donde existe una evaluación al negocio o del domicilio y se verifican las fuentes de ingresos”, indicó el gerente.
“Hay que mejorar las políticas de admisibilidad de los primeros clientes bancarizados. Debería haber una mínima evaluación de riesgos a los clientes (particularmente) en el uso de la tarjeta de crédito”, sostuvo.
Economista con trayectoria en periodismo y medios digitales.
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